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401(k)帳戶變應急提款機 美國3.6%民眾提早領錢創新高 *退休後怎麼提款?小心4錯誤

世界日報亞特蘭大看世界2024-03-12

401(k)帳戶變應急提款機 美國3.6%民眾提早領錢創新高

愈來愈多的美國民眾將退休儲蓄的401(k)當成提款機,提領現金應急。(美聯社)


華爾街日報11日報導,對於許多美國民眾來說,401(k)帳戶角色開始變得多元,不僅只是為退休生涯儲蓄,還擔起緊急需要之責,在民眾遇到急難事故需要時,可從帳戶提款做為緊急應用金,2023年當中為了急用而從401(k)帳戶提前提款的人數即創下歷年新高。


疫前僅2%提早提款

報導指出,基金管理機構先鋒集團(Vanguard Group)內部數據顯示,2023年裡因為急用而從401(k)退休帳戶提前提款的客戶人數創新高,占所有401(k)客戶的3.6%,2022年則有2.8%401(k)帳戶提早提款;相較之下,新冠疫情發生前,平均每年僅約2%401(k)帳戶提早提款。


401(k)帳戶成立宗旨在為晚年打造財務安穩的生活,過去幾年由於股市表現強勁,許多民眾401(k)帳戶充實不少,自動將固定比例工資存入401(k)帳戶存款的某些計畫,也讓民眾獲得強迫儲蓄的好處。

先鋒集團統計發現,2023年因緊急原因提早動用401(k)存款的民眾當中,將近40%是為了避免房子遭到銀行贖回(foreclosures),比2022年時的36%增加。


逾75%領5000元以下

若以金額來看,2023年緊急原因提早動用401(k)帳戶案例,逾75%提款數額不到5000元。


報導分析,401(k)帳戶存款變多,讓某些民眾放心地在緊急時刻提早動用戶頭存款。雖然就業市場欣欣向榮,薪資持續成長,但日常生活開銷全面上漲,托兒花費、汽車保險持續漲價,許多民眾背負沉重的信用卡卡債。

根據國稅局(IRS)規定,納稅人遇到財務困難可以從401(k)帳戶提早提款,例如為了避免因為繳不起房租而被逼遷(eviction),或者用來繳交醫藥費、學費,提款金額要繳所得稅;另外加上未達59歲半便提早動用401(k)帳戶存款的10%罰款。


先鋒集團為將近500萬民眾管理401(k)退休帳戶,今年6月將公布年度報告。


退休後怎麼提款?小心4錯誤

先從投資收入提款,可讓退休帳戶有更多時間透過複利增長。如果直接從401(k)或IRA領錢,可能會損失自己多年的退休儲蓄收入。(圖/123RF)


退休後開始需要從帳戶提款時,或許會面臨多項選擇:社安金、401(k)、個人退休帳戶(IRA)、股票投資股息以及其他可變現資產,如何妥善利用這些不同的收入來源十分重要。理財網站Smart Asset報導,提領的順序不當、在錯誤的年齡領取社安金或不考慮稅務因素,都可能損害退休後的收入。為充分利用養老儲蓄,以下是四個應避免的錯誤:


錯誤1:沒從投資收入開始提領

先從投資收入提款,可讓退休帳戶有更多時間透過複利增長。如果直接從401(k)或IRA領錢,可能會損失自己多年的退休儲蓄收入。


無論持有的是共同基金、經紀帳戶、ETF、股票或債券,都需要納稅,因此在提款時須繳納資本利得稅;有些投資每年的配息須繳稅,例如部分共同基金。


錯誤2:在67歲之前申領社安金

如果想獲得最高的社安金,需工作至「完全退休」年齡;而62歲、66歲或67歲,都不是領取最高金額社安金的最佳年齡,須等到70歲。如果在此之前申領,將無法獲得最高金額。


錯誤3:在72歲前從401(k)取款

雖然可以在年滿59歲半時開始從401(k)領錢,但這並不是個好主意。法律並沒有在72歲前強制進行最低提領額(RMD)的規定,所以這段時間可以透過複利讓帳戶中的存款持續增長。


錯誤4:優先動用羅斯帳戶存款

理財專家指出,盡可能延遲從羅斯(Roth)退休帳戶中提款。因為存入該帳戶的錢已提前繳稅,因此取款時,不會計入應稅收入。


先從其他帳戶提款,可讓羅斯退休帳戶的存款繼續擴大免稅金額。由於該帳戶為稅後資金,國稅局不會再次課稅,因此也沒有最低提領額的限制;只要不動用它,帳戶的錢就可不斷增長。


新聞來源:世界日報


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