美國長照花錢 錢從哪裡來？ 這州徵長照稅 有終身福利
Updated: Oct 9
世界日報亞特蘭大看世界2023-10-09
在美國，恐怕得先有錢才有資格快樂地變老。（路透）
現在大約有六分之一的美國人年齡超過65歲，而且隨著平均人口老化，大多數人在達到退休年齡時財務狀況不穩定，個人護理成本持續上升。
保險教育組織美國長期照護保險協會(American Association for Long-Term Care Insurance)執行董事史洛姆(Jesse Slome)表示：「長壽是我們許多人都希望並且能夠實現的目標。」「但是當壽命延長時，需要長期照護的機會就會呈指數級增加。而在需要這種類型的護理時，選擇就有限了。」
65歲以上長者 多有需求
老年人的長期照護包括站立、進食和淋浴方面的幫助，以及物理和言語治療等醫療支持。衛生與公眾服務部(HHS)預計，超過56%的65歲以上老人需要某種長期服務。聯邦醫療保險(Medicare，俗稱紅藍卡)僅承保短期服務，聯邦醫療補助(Medicaid，俗稱白卡)只承保符合資格的個人。專家表示，那些沒有資格獲得政府服務的人，往往選擇依靠配偶或子女自掏腰包來支付服務費用。
長照險市場 小眾且複雜
長期照護保險是一個非常小眾且複雜的市場，傳統上一直是那些有能力購買保單的人的一個選擇，但這遠非常態。
該協會的研究顯示，截至2020年，只有750萬人制訂積極的計畫，而且採用率普遍逐年下降。人口普查局估計，美國65歲以上成年人口近5800萬，而且還在持續增加中。HHS預計，到2040年，超過五分之一的美國人將達到65歲以上。
史洛姆說：「購買長期照護保險的老年人口成為健康人群的一部分，他們的壽命可能與整個國家的壽命不同。」「他們往往對要買的東西有所了解，而且必須有能力買得起。」
這些服務的價格愈來愈高，近年來由於成本增加迫使一些保險公司退出市場。信用評級機構AM Best於9月發布的報告發現，2022年長期照護保險理賠金額超過130億元，高於2021年的約100億元，較疫情前水平躍升20%。分析師將成本上升歸因於通貨膨脹推高了醫療供應成本，以及療養院等護理機構的人員短缺。
AM Best副主任霍珀(Jason Hopper)指出，「美國需要推動有關為長期照護做好準備的必要性教育。」「聯邦醫療保險提供的福利有限，這需要成為公民考慮退休及以後的財務規畫時考慮的一部分。只有達到這些階段，人們才會感受到對長期照護計的迫切需要。」
根據該協會的分析，65歲老人的基本年度保費在1700至7225元之間。 相較之下，2019年老年人的中位收入僅略高於2.7萬元。
非營利機構國家老齡化委員會主席兼CEO阿爾文(Ramsey Alwin)表示，理賠成本飆升並不令人意外，從長遠來看保費一定會提高，「我們擔心的是：對於那些資源有限的人來說，購買長期照護保險的費用會變得更加昂貴。」
史洛姆表示，保費取決於多種因素，例如性別、體重、服用的藥物以及行動能力。他說：「健康條件非常嚴格，而且隨著年齡增加會變得更加嚴格。」並補充說，當人們到了70多歲時，保險資格通常會急劇下降。
40%費用 家人自掏腰包
生活在低收入社區的人們由於壓力水平較高、生活條件不穩定以及隨著年齡的增加而無法獲得健康食品和醫療保健，面臨著一系列不良健康後果的危險，例如慢性病和營養缺乏。這意味著可能沒有資格獲得醫療補助等政府服務的低收入者，如果嘗試購買長期照護保險，仍可能面臨更高的保費成本。
截至2022年，HHS估計「平均而言，年滿65歲的美國人未來長期服務和支持成本將達到12萬900元。」並補充說，近40%的費用需要由他們的家人自掏腰包。
低收入老年人也更有可能需要長期支持，HHS預計，全美收入最低的老年人中有63%至少需要一些護理。HHS發現，近三分之一的人需要五年以上的照護。
80%老人 經濟不穩定
根據該委員會今年稍時發布的報告，80%的老年人家庭經濟狀況不穩定，「無法承受長期服務和支持等財務衝擊」。
阿爾文說：「現在實行的自助退休制度是行不通的，因為老齡化的成本全部由個人承擔。」「健康地老化應該是一種權利，而不是一種基於性別、種族、民族、收入和郵政編碼等無法控制的因素的特權。」
長照稅 長照險
某些州已經開始為居民實施自有長期照護服務。2019年，華盛頓州簽署法律，對所有參加公共醫療基金的工人徵收強制性稅。AM Best報告顯示，2021年，華盛頓州為超過15.5萬人提供保險，占當年受保總人數的一半以上。
阿爾文表示：「我們需要重新審視政府可以發揮的作用，我們需要一項分層的、與私營部門合作的跨部門戰略。」她指出，華盛頓基金「非常有前途」。
華盛頓州今年開始徵長照稅。 該基金將於2026年開始啟動，屆時任何有資格獲得護理的居民都將能夠獲得高達3.65萬元的終身福利，並根據通貨膨脹進行調整。賓州、加州和紐約州等十幾個州已經考慮過類似的計畫。
華盛頓州長期照護與長照險 Q&A
以下作者為Erica Kuo（作者具有醫療及壽險保險執照）
華盛頓州，在2023年7月率先實施「長期照護稅」，是美國第一個課長照稅的州。
美國人常因為長期照護費用過高，而破產或售屋。美國最近最熱門的長照議題分析如下：
Q1：什麼是長照稅？
●華盛頓州在2023年7月開始實行長照稅，從薪資中扣除0.58%做為長照稅，如果年薪是10萬美元，每年要付580美元的長照稅。長照稅是以薪資為計算標準，所以若有其他收入如股利、房租及利息等是不列為計算基礎。
●但有些情況可以免除長照稅。例如個人在2021年11月1日以前，已有買私人的長照險，同時在2021年10月至2022年12月底前向州政府提出豁免，就可以不必扣長照稅，軍人及某些自營工作者也有一些豁免的條件。
●這個美國先驅長照稅規畫是每日給付100美元，每年給付3萬6500美元；但如果未來搬到其他州，就無法享有這項保障。目前已有加州、紐約等十多州想效法華盛頓州推動類似法令，未來不排除各州有互惠的保障，所以靜待未來的發展。
Q2：那些人需要長照險？
●根據統計，目前55歲的夫妻，將會有一人活到93歲，而且不是年老才會需要照護，車禍、中風等都有可能會發生需要他人協助進食及沐浴等生活協助。依美國的標準，下列六個項目中，如有兩項無法自理，持續90天，就屬於需要照護，有些需要長期，但有時可能只要短期。
●洗澡：無法自行沐浴清潔自己，比如無法刮鬍、梳頭、刷牙
●更衣：無法自行穿衣，比如使用拉鏈及鈕扣
●用餐：無法自己備餐及自己進食
●移位：無法自己開車及步行外出，沒有方向感，或無法自行從床移位到上下輪椅
●如廁：無法自己上下馬桶
●失禁：大小便失禁
Q3：政府Medicare、Medicaid會給付長照嗎？
65歲以上要加入的聯邦醫療保險(Medicare，俗稱紅藍卡)，但這個保險的長期照護只付前20天，且只限機構式照護，第21-100天後，必須自費，每天220美元；過了100天後，則需要全額自費。
聯邦醫療補助(Medicaid，俗稱白卡)是低收入的保險，資產必須是只有自住房一棟、自用車一輛及銀行帳戶含退休金及股票帳戶約2000美元，才能享有此項保障。
為了避免有些人脫產享受這項福利，目前政府會鎖定追查前五年的財產轉移。如果被查到，還會被罰錢，同時當事人過世後，政府還會追討遺產返回；根據統計，美國近八成的人破產，不是經營生意失敗，而是因為醫療及長照造成。
Q4：什麼年齡買長照險最合適？
買長照險是保護退休資產及收入，一般認為40-60歲買最適合。因為太年輕保費累積過多，可以用其他方式來累積資產，而年齡太大，保費則過高，且有可能因複雜的健康因素而被拒保，多數保險公司不承作70歲以上的客戶。
Q5：那些人特別需要長照險？
如果家屬有長壽基因及阿茲海默症家族史（目前有些基因檢測可以得知），尤其要及早考慮長照規畫。目前美國長照險給付有分「實支實付」及「定額給付」。個人比較推薦定額給付，給付金額不用課稅，如果沒有用到，可以做為家中支出；若是實支實付型，必須蒐集所有的支出收據，向保險公司請領費用。
Q6：如果長照險後來沒有用上，可以退費嗎？
美國的長照險目前有夫妻共同承保，且保費比每人投保低約兩成，如果沒有用到，可以做為壽險。
Q7：那些人可能不需要買長照險？
高資產客戶。因為他們的固定資產及流動資產充足，據統計平均長期照護需要時間約4.6年，以每月1萬元計算，以目前的情況，約每人需準備55萬美元，若考量通膨，將來費用將更高。
新聞來源：世界日報
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